文 ｜节点财经 八真

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在中国的传统文化里，数字“10”有着非比寻常的含义。

十年树木，百年树东说念主，“10”是一段进军的东说念主生经由；十全十好意思，九牛二虎之力，“10”代表着团圆竣工；逢十进一、借一当十，“10”构筑了数学的根基。

商海千里浮，“10”与之企业，一样具有着非常的寓意。十年淬真金不怕火，褪去青涩稚气；十年积淀，铸就独有气质；十年种植，根系已深扎泥土。

近日，网商银行在杭州举办建造十周年共享会，透过高管的演讲，外界得以明察该行的发展端倪和改日图景。

概而言之，往时十年，网商银行交出了一份怎么的“答卷”？下一个十年，网商银行又将擘划怎么的蓝图？

01 十年，长成头部民营银行

10年前，即2015年6月25日，网商银行破壳而出。

正所谓“局势造英杰”，乘着金融改动的东风，背靠实力丰足的阿里巴巴和蚂靠近团，网商银行的前身阿里小贷凭借淘宝交游活水已矣无典质信用贷款，并在之后数年里通过上线APP、接入支付宝扫码商户数据，运转“凡星规划”等举措，快速扩张。

10年后，网商银行断然长成民营银行戎行里的竣领班部。

拉永劫候轴，2015年—2023年，网商银行划出多条45°朝上的弧线：营收从2.53亿元壮大到187.43亿元，净利润从-0.69亿元狂飙到42.03亿元，钞票限制从302.45亿元推广到4521.3亿元。

2024年，受宏不雅大环境的影响，包括国内信贷需求偏弱，LPR再行订价、存量按揭调价等负面要素，网商银行增收减利：营收213.14亿元，同比高潮13.71%；净利润31.66亿元，同比下落24.66%。

但在K型分化的趋势中，对比同行选手的景况，网商银行“袼褙恒强”的颜色反而愈发明艳。

财报高傲，2024年，19家民营银行共创收934.18亿元，由微众银行和网商银行主导的马太效应进一步加重。

其中，腾讯旗下的微众银行以营收381.28亿元，孝顺赛说念40.81%的收入；网商银行紧随自后，以营收213.14亿元，也吃下了22.81%的“蛋糕”。

净利润层面，网商银行一样位列第二，仅次于微众银行。

再看钞票限制。截止2024年末，19家民营银行钞票限制达到了2.15万亿元，比上年末又“长胖”了9.5%。

网商银行钞票限制为4710.35亿元，稳坐行业第二把交椅，并与微众银行、苏商银行、众邦银行和新网银行，共同构成千亿俱乐部，成员与2023年完全一致。

2025年一季度，网商银行的净利润规复朝上势头，为13.82亿元，较上年同期劲增27.49%。

02 十年，钞票质地举座下行

往时十年，是网商银行功绩升空的十年，却亦然网商银行钞票质地举座恶化的十年。

在十周年共享会上，网商银行高傲，践行普惠金融包袱，十年累计奇迹小微筹备者稀零6800万。

但阻扰冷落的是，小微筹备者大批存在体量小、市局面位低，矜重性较差，偿债才调弱等不及，也在一定进度上牵扯了网商银行的钞票质地。

一方面，网商银行的不良贷款率在近几年连续走高。

财报高傲，截止2021年末、2022年末、2023年末，网商银行的不良贷款率差别为1.53%、1.94%、2.28%，并陆续上行到2024年末的2.3%。

而往前回想到细密开业的2015年，网商银行的不良贷款率仅为0.36%。

证实国度金融监督照看总局公布的数据，截止2024年末，中国生意银行的不良贷款率为1.5%，较2023年末减少0.09个百分点。

对比之下，网商银行的不良贷款率以火去蛾中，且远远高于行业平均水平。

不仅如斯，网商银行的不良贷款率也在民营银行赛说念“遥遥当先”，但这显著不是个好音问。

截止2024年末，19家民营银行不良贷款率区间为0.9%至2.8%，均值1.66%，有四家高于1.66%，差别是亿联银行、网商银行、裕民银行、新网银行。

若以微众银举止“镜”，网商银行更应反躬内省。

据《节点财经》了解，2021年底—2024年底，微众银行各期的不良贷款率为1.20%、1.47%、1.46%、1.44%，在波动中展露了改善的迹象。

有必要说起的是，网商银行的不良贷款率的攀升，是在积极处理“坏账”的情况下出现的。

2024年4月，网商银行以2800万元的价钱转让了约3.6亿元的不良钞票；6月，又将3.4亿元的不良钞票以3100万元的“跳楼价”卖出。

6.96亿元不良钞票对应5900万元的成交价，十分于不到1折甩卖。这么的力度，足见网商银行处理不良钞票的决心，但也从侧面反应出该行钞票质地承压的近况和内控罅隙。

此外，由于过期贷款加多，网商银行2024年计提的信用减值亏损高达120.6亿元，比2023年整整跳涨20.6亿元，佐证其钞票质地管控面对压力，也显耀吞吃净利润。

另一方面，手脚资金“安全垫”、风险缓冲区的拨备隐敝率不断变薄、舒缓。

截止2024年末，网商银行的该项筹备为201% ，较2023年进步 1.86个百分点。

但放宽视野，网商银行的拨备隐敝率从2021年末的363.95%滑坡到2022年末的257.39%、2023年末的199%，向监管红线靠拢。

03 下一个十年，网商银行迈向何方？

过往一切，王人为序章。下一个十年，网商银行又将擘划怎么的蓝图？

在十周年共享会上，行长冯亮首度弘扬了网商银行的AI图景——成为千万小微商家的CFO（首席财务官）。

冯亮觉得，在全寰宇，优秀的CFO都是稀缺品，惟有大企业大要领有，小微企业不成能请得起。然则，在AI时间，让小微企业也领有别称CFO，是具备可能性的。

换言之，网商银即将以AI为合手手，撬动更多可能性，创造更多增量价值。

《节点财经》获悉，当今，网商银行正在尝试一些AI欺诈，比如“AI单据管家”“AI连锁通资金大脑”“AI投标助手”等。

乐不雅预测，跟着本领的进取和跃迁，AI CFO有望为小微企业带来愈加全面、专科、高效的奇迹，助力小微企业在浓烈的市集竞争中已矣更好的发展。

不外，在“助东说念主为乐”同期，网商银行更应该存眷如何通过科技驱动，提高本身的风控和合规照看才调，如何优化钞票质地。

公开辛苦高傲，2025年6月，因贷款“三查”不到位、催收外包照看浅薄及个东说念主信息保护缺失等严重问题，网商银行被处以105万元罚金，并责令立即整改，时任副行长、监事长等9名磋磨负责东说念主被罚金49万元。

2024年8月，网商银行收到一张超大额罚单——735万元，主要违纪举止波及未实时浮现公司治理中的时弊变更事项、时弊关联交游未经审查审批连续开展、非洁净转让信贷钞票，诞妄出表等。

十年毅力而过。站在新起初上，网商银行的AI新故事充满思象，也值得期待。但关于一家金融机构来说，稳住钞票质地既是最基本的包袱，亦然筹备的重中之重。